Сложно спрогнозировать, когда в Украине закончится Руина, которая образовалась после Майдана в результате большого количества ошибок НБУ и правительства Арсения Яценюка, но ничего вечного не бывает. Тем более что Украина все же подписала Соглашение об ассоциации с ЕС, а потому есть надежда, что с 1 января 2016 года начнется создание зоны свободной торговли с ЕС и лет через 10 все это должно начать работать. Поэтому, если все же удастся навести порядок в экономике Украины, а во главе НБУ и правительства поставить профессионалов, а не политических выскочек, то есть надежда, что после 2026 года банковская система сможет воспользоваться положительными факторами, заложенными в Соглашения об ассоциации с ЕС. Конечно, эта ассоциация – далеко не манна небесная, но все же она может дать положительный эффект нашей экономике и заставить украинцев немного иначе относиться к депозитам и кредитам. В любом случае, у нас в 2026 году еще не будет такого банковского рынка, как в Польше или Литве, и даже не будет такого, как в Турции, но уже можно будет похвастаться некоторыми достижениями.
Скорее всего, после 2026 года количество банков будет таким же, как и до Майдана. При этом будут и большие банки, и средние, и мелкие. Ряд небольших банков будет специализироваться на работе только с юрлицами, но и появятся новые небольшие банки, которые будут ориентированы исключительно на работу с физлицами. Возможно, некоторые кредитные союзы превратятся в небольшие банки.
Но главным открытием банковской системы после 2026 года станет появление на нашем рынке филиалов зарубежных банков. Сейчас в Украине нет филиалов зарубежных банков, а есть только украинские банки с зарубежным капиталом. И это – разные вещи. Например, “Райффайзенбанк Аваль” – это типичный украинский банк, просто собственник – австриец. Этот банк работает в Украине, его основные клиенты – это украинские компании и физлица, все риски этого банка типичны для любого украинского банка и в случае банкротства этот банк будет банкротиться так же, как обычный украинский банк. А вот филиал зарубежного банка – дело другое. Например, если в Украине откроется филиал австрийского банка “Райффайзен”, это будет означать, что клиенты этого филиала фактически будут обслуживаться в австрийском, а не в украинском банке. Даже в случае закрытия филиала в Украине австрийский “Райффайзен” будет отвечать перед украинскими клиентами. Фактически филиал зарубежного банка – это небольшая часть зарубежного банка в Украине. Поэтому нет ничего удивительного, что в случае банкротства “Райффайзенбанк Аваль” из ФГВФЛ выплатят не больше 200 тыс. грн компенсации, а вот депозиты в филиале австрийского “Райффайзен банка” будут находиться под защитой не ФГВФЛ, а австрийского законодательства.
Такого рода различия в сущности депозитов украинских банков и филиалов зарубежных банков должны заставить украинцев по-новому относиться к депозитам. Не исключено, что многие захотят разместить депозиты в филиалах европейских банков – потому что будут считать, что они надежнее украинских. Тут, правда, придется учесть и то обстоятельство, что ставки по депозитам в филиалах зарубежных банков из ЕС могут быть такими же, как в ЕС. Другими словами, украинским вкладчикам эти филиалы смогут предложить депозиты в валюте под 0,5-0,75% годовых – и это по депозиту на один год без права досрочного расторжения. Ставки будут очень и очень низкими. Ведь надежность – это и низкий риск, и низкий доход.
Поэтому, скорее всего, у украинцев после 2026 года всегда будет соблазн либо разместить депозит в филиале европейского банка под очень низкий процент, либо положить в украинский банк под более высокий процент, например, 3-4% годовых в валюте. Скорее всего, и украинские банки после 2026 года платить по депозитам будут значительно меньше, чем сейчас. Так что ставки по депозитам в гривне после 2026 года могут быть не выше 5-6%, и это по депозитам на срок 3-5 лет без права досрочного расторжения. И вообще в 2026 году уже все украинцы привыкнут, что досрочно получить деньги со срочного депозита невозможно, а если деньги можно забрать в любое время, это называется “депозит до востребования”, и проценты там немного иные.
Более низкие ставки по депозитам и наличие филиалов из зарубежных стран должны снизить ставки и по кредитам. Можно ожидать, что ставки по ипотечным кредитам для украинцев снизятся до уровня 10-12% в гривне, но на срок 20-25 лет. Так что можно будет ожидать очередного ипотечного бума, когда украинцы будут массово брать ипотечные кредиты, но уже в гривне, а строители так же массово повышать цены на жилье, но тоже в гривне. Что касается потребительских кредитов, то они дешевыми не будут. Даже после 2026 года. В ЕС потребительские кредиты также очень дороги, такова уж их природа. Они быстрые, краткосрочные и очень дорогие. Понятно, что после 2026 года самым массовым будет потребительский кредит через платежную карточку. К слову, платежные карточки и интернет-платежи будут суперхитами банковской системы после 2026 года. Тем более что все это будет интегрировано в средства мобильной связи и по торговым сетям. Поэтому покупка товаров через интернет посредством любого смартфона или планшета станет более популярной, чем классическая покупка в магазине. Это действительно может радикально изменить методы торговли в Украине. Все меняется.
При этом у украинцев появится новая проблема – “легализация своих денег”. Скорее всего, еще до 2026 года внести наличные деньги на свой счет в банке будет проблемой. Придется постоянно доказывать, что это легальные деньги и все налоги с них уплачены. Кроме того, проблемы появятся у украинцев, которые не имеют кредитной истории. Это вызовет вопросы и даже подозрения. Поэтому открывая счет в крупном банке, всегда нужно будет ждать как минимум десять дней, пока служба банка проверит деловую репутацию клиента, и только после этого даст или не даст разрешение на открытие счета. Самый жесткий контроль будет в филиалах зарубежных банков, поэтому там открыть счет или получить кредит будет очень и очень сложно, если нет шикарной кредитной истории и деловой репутации. И тут на помощь придут небольшие розничные украинские банки, которые как раз будут более либерально относиться к кредитной истории и наличным деньгам, да и вообще к клиенту. В результате, многие украинцы пройдут “этап формирования правильной деловой репутации” в небольших украинских банках, а уже потом будут открывать счета в больших банках и филиалах зарубежных банков.
Вот приблизительно так и будет работать украинская банковская система после 2026 года. Если вовремя поменяют правительство Украины и НБУ, а в банковской системе действительно начнутся реформы и преобразования, а не пустые разговоры в стиле “Европа нас любит”.