Берегите мужчин, особенно молодых – они слишком легко залезают в долги. Берегите стариков и старушек, особенно одиноких – ежемесячно накануне получения пенсии они попадают в денежный капкан, из которого выбираются не все.
Кредитная петля угрожает в России богатым и бедным, но мировой опыт свидетельствует: самые большие состояния делаются на бедняках. В нашей стране это клиенты МФО – микрофинансовых организаций, кредитующих малыми суммами до получки. Но под бешеные проценты (2% в день – не предел) и с еще более сумасшедшими штрафами в случае просрочки.
В прошлом году Россия заняла шестое место в мире по числу самоубийств. Как утверждает первый заместитель генерального прокурора Александр Буксман, одна из причин суицидов – задолженность людей по кредитам.
По официальным данным, сегодня в стране действует примерно 1,7 тысячи МФО, но зарегистрировано более 5 тысяч. Для сравнения: коммерческих банков около 900, и ежегодно Центральный банк отбирает лицензии у самых ненадежных – в прошлом году таковых оказалось 27. Микрофинансовым организациям эта меры не грозят – они пока даже не регистрируются в реестре ЦБ, но с 1 июля будут обязаны стать на такой учет по закону «О потребительском займе». Наверное, это поможет более надежной стабилизации денежного рынка в России. Но кто поможет клиентам МФО, оказавшимся в долговой кабале по собственной неосмотрительности?
Причины попадания в кредитный капкан зачастую просты и понятны. Молодой человек хотел сделать подарок девушке (матери, другу), взял взаймы, надеясь на месячную (квартальную, годовую) премию, но попал под сокращение. Одинокая старушка три дня не дотянула до пенсии, отважилась на кредит (кушать очень хочется!), но в следующем месяце опять просчиталась, да еще пришлось платить проценты, одолжилась вторично – и все, попала!
Как утверждает вице-президент коллекторского агентства «Национальная служба взыскания» (НСВ) Сергей Шпетер, если коммерческие банки обычно продают «вышибалам» долги своих клиентов через месяц просрочки, то МФО делают это после недели задержки платежа. Причем по новому закону «О потребительском кредите» кредитор получил право без согласия своего должника передавать его персональные данные третьему лицу – если такая передача связана с исполнением предмета договора. В законе, правда, сказано, что передача данных должна быть оговорена в кредитном договоре, но этот пункт еще в начале 2013 года автоматически присутствует в каждом таком документе – без него кредитор свою подпись не ставит.
Велики ли продаваемые долги? По данным НСВ, в 2012 году банки и МФО совокупно передали на взыскание 263 млрд рублей свежих долгов и 660 млрд рублей старых, почти безнадежных, а в прошлом году цифры выросли до 395 млрд рублей свежих и 986 млрд рублей старых клиентских долгов (старыми считаются долги сроком более года). Микрозаймы в этом портфеле пока занимают не более 10%, но сегодня это наиболее быстрорастущий сегмент кредитного рынка страны – до 40–45% ежегодного прироста.
Причины простые. Во-первых, ужесточение регулирующей политики ЦБ в отношении коммерческих банков вынудило их более придирчиво относиться к потенциальным заемщикам, отказывая неблагонадежным. Результат оказался вполне предсказуемым: отказники толпами повалили в МФО – там порядки куда вольготнее.
Во-вторых, как утверждают эксперты по кредитному бизнесу, свою роль сыграло изменение макроэкономической ситуации в стране в худшую сторону: во многих секторах экономики снизился или прекратился рост зарплат, на предприятиях растет число сокращений персонала. А привычка к более обеспеченной жизни осталась, как и вера в то, что наступившие трудности временные и скоро все вернется на круги своя. Вот и бегут одалживаться куда попало, не просчитав возможные последствия. Кстати, по данным НСВ, чаще всего услугами микрофинансистов пользуются мужчины 22–35 лет – они составляют почти половину всех заемщиков.
Сами микрофинансисты уверены, что занимаются полезным и нужным делом, осваивая освободившиеся ниши. Как утверждают в Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), общая потребность россиян в микрозаймах уже составляет от 250–300 млрд рублей в год. Реальный портфель микрокредитов оценивается в 100 млрд рублей. То есть возможности для роста имеются. Для сравнения: в прошлом году совокупная задолженность россиян перед банками по потребительским кредитам составила 5,5 трлн рублей.
Такой разброс легко объясним: микрозаймами, как правило, пользуются наименее обеспеченные граждане, для которых долг в 15–20 тысяч считается совершенно непосильным и невозможным. Клиенты МФО берут по чуть-чуть, но часто. И в результате выплачивают этим новым ростовщикам куда более солидные суммы в виде процентов, чем они платили бы коммерческим банкам по обычному долгосрочному займу.
Кстати, само микрокредитование родилось как благотворительный проект в Бангладеш в 1976 году, когда молодой экономист Мухаммад Юнус, вернувшийся из США после окончания университета, решил помочь крестьянам соседней деревеньки вырваться из нищеты и начал выдавать всем желающим мелкие суммы взаймы – но только для создания мелкого бизнеса. Выдавал под мизерный процент, без всякой бюрократической волокиты. И деревня ожила! Не прогорел и сам благотворитель: уровень невозврата по выдаваемым им ссудам оказался менее 3%.
Убедившись в успешности и полезности своей идеи, Мухаммад Юнус создал Grameen Bank – специально для выдачи микрозаймов для микробизнесменов. Опыт был подхвачен в других регионах страны и за рубежом, а 2006‑м доктор экономики Юнус получил Нобелевскую премию мира за этот очень социальный и вполне успешный в коммерческом отношении проект.
Микрокредитование и сегодня развивается по всему миру с той же целью – вовлечь в малый бизнес бедняков слаборазвитых стран. Но в России очень многие МФО, выдающие «на бутылку до получки», превратились в самых настоящих ростовщиков, не поднимающих людей из нищеты, а загоняющих бедняков в долговую яму.
Правда, с 1 июля эта сеть должна попасть под контроль Центрального банка страны и ее нынешняя микрокредитная вольница должна закончиться. Планируется количественно ограничить выдачу займов одному клиенту – не более четырех в год. Будет установлен максимальный размер штрафа за просрочку – не более 36% годовых. Клиентскую базу МФО обяжут передавать в бюро кредитных историй – для дополнительного контроля контингента. И так далее.
Но сохранится главный пирожок, манящий создателей новых микробанков: проценты по микрозаймам по-прежнему будут устанавливаться любые – «по соглашению сторон». То есть перспектива долговой ямы для клиента, одолжившего сотню рублей, но в конечном счете задолжавшего сотню тысяч, останется.
И деваться будет некуда: давно обещанный Государственной думой законопроект о личном банкротстве, призванный спасать россиян в подобных крайних ситуациях от долговой петли, до сих пор пылится в столах парламентариев.